對消費金融的從業(yè)企業(yè)來說，在中國消費金融市場這一萬億級藍海中，面對蜂擁而至的“新玩家”，如何借助新技術(shù)進行經(jīng)營模式的創(chuàng)新、細(xì)分市場的深挖，從而實現(xiàn)普惠并保持領(lǐng)先成為發(fā)展的重中之重。

有專家表示，在競爭中，保持高效率的風(fēng)控水平將成為企業(yè)實現(xiàn)普惠、保持領(lǐng)先的關(guān)鍵。

值得注意的是，目前，中國消費金融市場仍處在發(fā)展初期，市場主體良莠不齊、行業(yè)規(guī)范度下降等問題頻生，需要監(jiān)管部門、從業(yè)企業(yè)、協(xié)會組織等多方面攜手促進市場向健康發(fā)展。對此，從業(yè)企業(yè)及分析人士認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)進一步加速監(jiān)管體系整合，避免因監(jiān)管體系不一致造成的規(guī)則漏洞和“灰色地帶”，同時靈活留出包容、鼓勵創(chuàng)新的空間。此外，機構(gòu)應(yīng)向央行征信部門上傳數(shù)據(jù)，保證市場安全運營，給客戶提供公平安全的服務(wù)。

推動消費金融普惠服務(wù) 風(fēng)控成企業(yè)核心競爭力

隨著消費在我國經(jīng)濟中重要性的日益凸顯，消費金融正進入蓬勃發(fā)展期。

《2017中國消費信貸市場研究》顯示，截至2017年10月，中國居民消費信貸占全國金融機構(gòu)各項貸款總規(guī)模比例為24.8%，達到30.6萬億元人民幣，其中，短期住戶類消費貸款較2010年增長近十倍，所占比重不斷上升。根據(jù)此前測算，消費信貸交易規(guī)模增長也可謂高速，近5年間年均增長超過30%。

清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心研究員張鵬表示，相比于美國消費貸款發(fā)展規(guī)模，中國不及美國一半，規(guī)模將超萬億，未來發(fā)展空間巨大。

在分析人士看來，消費金融在中國得到快速發(fā)展，除了消費規(guī)模的擴大外，與其“普惠”的本質(zhì)有著密不可分的關(guān)系。

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)，消費金融企業(yè)服務(wù)的客戶大部分是沒有銀行歷史，甚至在金融系統(tǒng)中也無法查詢相應(yīng)記錄的人群。《研究》顯示，消費金融的客戶以18-29歲的低收入、本?？茖W(xué)歷年輕群體為主，超過70%的客戶月收入在2000-4999元。通過為客戶提供小額、快捷、靈便及場景式服務(wù)，消費金融受到青睞并吸納大量客戶。

雖然在客戶上實現(xiàn)與銀行的錯位補足式發(fā)展，但對消費金融從業(yè)企業(yè)來說，相比于銀行的層層篩查，普惠似乎也意味著“高風(fēng)險”。

不過，如果消費金融企業(yè)均單打獨斗、各自為戰(zhàn)，仍極易讓部分缺乏還貸能力的客戶鉆空子，這就需要企業(yè)、監(jiān)管等部門聯(lián)動，上傳、共享借貸數(shù)據(jù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，消費金融公司憑借其自身特點加強風(fēng)控，將業(yè)務(wù)集中于商業(yè)銀行“無暇”顧及的人群和市場，完全可以迎來萬億藍海市場。

實行差異化發(fā)展 農(nóng)村等細(xì)分領(lǐng)域潛力巨大

在政策紅利、市場需求增長等因素的加持下，中國消費金融近兩年獲得各行業(yè)的關(guān)注。而作為領(lǐng)域中第一批“吃螃蟹”的機構(gòu)，不少早期獲批持牌試點的消費金融公司已實現(xiàn)盈利，這無疑也刺激了更多資本爭相涌入該行業(yè)。

清華大學(xué)提供的數(shù)據(jù)顯示，從市場主體來看，獲批消費金融公司已由2016年的15家增至目前的25家，25家消費金融公司中主要出資代表還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，另一方面以電商背景消費金融公司及二百余家的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照共同組成了多元的消費金融市場主體。

如果說在競爭初期企業(yè)可以通過同質(zhì)化競爭拓展大市場，那么在玩家甚多的現(xiàn)階段，無論是穩(wěn)扎穩(wěn)打的先行者還是來勢洶洶的后進者，實行差異化發(fā)展、深耕細(xì)分領(lǐng)域?qū)⑹瞧髽I(yè)發(fā)展的最優(yōu)選擇。

在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)一部主任沈一飛看來，目前，電商平臺、網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)小貸等都利用自身優(yōu)勢開展差異化競爭，從協(xié)會的角度來看，目前中國消費金融市場通過不同場景，已經(jīng)形成差異化競爭格局。在接下來的一段時間內(nèi)，差異性是會長期存在的，因為每一類都有相對的生存價值。擁有差異化競爭能夠更大的覆蓋更多的人群，實現(xiàn)普惠金融。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員王剛則認(rèn)為，銀行的同質(zhì)化發(fā)展、同質(zhì)化競爭和同質(zhì)化轉(zhuǎn)型給了消費金融一個警示，企業(yè)應(yīng)該從發(fā)展初期就進行差異化經(jīng)營，而差異化經(jīng)營的重點是要聚焦于細(xì)分市場，在細(xì)分市場去鍛造企業(yè)的比較優(yōu)勢。他預(yù)計，下一步，農(nóng)村消費金融市場將擁有廣闊的市場空間。

“農(nóng)村消費金融市場和城市相比是不平衡、不均衡的發(fā)展，之前由于受到金融基礎(chǔ)設(shè)施的制約，恐怕企業(yè)的開發(fā)程度不是很夠，隨著未來征信技術(shù)的完善，恐怕下一步市場的藍海逐漸呈現(xiàn)在眼前。 ”王剛介紹道。

金融科技貫穿貸款環(huán)節(jié) 線上線下融合增加用戶黏性

業(yè)內(nèi)人士看來，除了在場景等細(xì)分領(lǐng)域進行差異化發(fā)展外，消費金融企業(yè)與金融科技的擁抱和結(jié)合也能幫助企業(yè)實現(xiàn)差異化發(fā)展。在數(shù)據(jù)、計算廣泛運用的如今，消費金融與金融科技的深度結(jié)合正在為企業(yè)提供拓展用戶群體的關(guān)鍵作用，而線上、線下的融合也將增加企業(yè)與用戶的黏性，進一步鞏固關(guān)系，從而幫助客戶實現(xiàn)重復(fù)使用信貸服務(wù)。

對從業(yè)企業(yè)來說，方興未艾的中國消費金融市場是蘊藏著巨大潛力的藍海，亟待被深挖；而對于監(jiān)管體系來說，市場不斷擴大的同時，主體良莠不齊、行業(yè)規(guī)范度下降等問題隨之出現(xiàn)。

對此，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心認(rèn)為，未來應(yīng)進一步加速監(jiān)管體系整合，避免因監(jiān)管體系不一致造成的規(guī)則漏洞和“灰色地帶”，同時靈活留出包容、鼓勵創(chuàng)新的空間，最終實現(xiàn)所有從事消費貸款類業(yè)務(wù)的企業(yè)接受統(tǒng)一部門和標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管，從而有效保護客戶利益。